ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА: РЕКОМЕНДАЦИИ, как НЕ ПОЖАЛЕТЬ

адвокат по кредитам «Пелевин и Партнеры»

Роман Чурсин

Каждый из нас, как правило, хотя бы раз в жизни сталкивается с ситуацией, когда возникает необходимость получить кредит в банке. Это может быть и покупка новой квартиры, автомобиля, желание съездить в отпуск или просто проблемы с деньгами до зарплаты.
Наши адвокаты по кредитам и банковским вкладам подробно расскажут, что Вам делать и как поступать, чтобы полученный Вами кредит не стал для Вас золотым, но неподъемным ярмом, и чтобы Вам не пришлось расстаться с последним, возвращая деньги банку.

Какие документы потребует банк для предоставления кредита?

Хотелось бы сразу отметить, что единого утвержденного на законодательном уровне списка таких документов не существует, то, тем не менее, любой юрист по кредитам скажет Вам, что в основном списки этих документов в разных банках очень и очень похожи.

Как правило, банки требуют от залогодателя следующие документы:

заявление, которое чаще всего является и анкетой. Форма данного заявления всегда утверждается самим банком,
паспорт,
документы о Вашей трудовой деятельности и материальном благополучии, как подтверждающие то, что Вы не только возьмете деньги в долг, но и реально сможете их отдать.

К этим документам можно отнести:

Во-первых, это конечно официальная справка НДФЛ-2 (период в разных банках разный, но в основном не более чем полугодичный). Если Вы работаете на новом месте очень короткий промежуток времени, то справка может потребоваться и с предыдущего места трудовой деятельности.
Иногда сам банк разрабатывает форму справки, в которой отражаются сведения о Вашем заработке и которую должен заполнить и заверить Ваш работодатель.
Во-вторых, если Вы пенсионер, то справка о начисляемой Вам пенсии,
В-третьих, если Вы живете на деньги, получаемы от сдачи в аренду Вашей недвижимости, то от Вас могут потребовать правоустанавливающие документы на нее, заключенные Вами договора аренды и заверенную налоговой инспекцией декларацию, в которой отражены, полученные от этой деятельности доходы.
В-четвертых, могут быть по согласованию с банком представлены и иные документы, подтверждающие Ваши доходы.

Достаточно часто нашим юристам по кредитам задают вопрос: а все ли доходы учитывает банк, а если не все, то, что будет исключено из суммы наших доходов? Действительно, не всё, что Вы заработали, будет принято банком во внимание для решения вопроса о предоставлении Вам кредита.

Как правило, из суммы полученных доходов банки уберут следующее:

Ваши доходы, полученные от продажи ценных бумаг, недвижимости, автотранспорта или иного имущества, так как эти доходы являются разовыми, и в будущем этих доходов у Вас уже не будет,
дивиденды по акциям, а также выплаты от деятельности обществ участником (учредителем) которых Вы являетесь.
суммы, которые удержаны с Вас на выплату алиментных обязательств,
деньги, полученные по возмещению ущерба от страховых кампаний,
премии, выплаченные Вам работодателем,
те или иные выигрыши,
некоторые иные доходы исходя из политики банка.

Ниже расскажем о причинах возможного отказа в предоставлении Вам кредита, об основных положениях и условиях, договора потребительского кредитования, о деятельности микрофинансовых организаций.

О причинах, по которым чаще всего отказывают в получении кредита

К этим причинам (основаниям) можно отнести следующие:

Отсутствие у заемщика регистрации (прописки)
Отсутствие постоянной работы или очень короткий срок работы
Недостаточность уровня доходов, требуемых для погашения кредита
Несоответствие возраста требованиям, установленным банком
Плохая кредитная история у заемщика
Невыплаченный кредит в другом банке
Возбужденные в отношении заемщика исполнительные производства
Несоответствие предлагаемого предмета залога (если кредит предоставляется под залог) требованиям банка
Осуждение к лишению свободы или, в принципе, наличие судимости за финансовые преступления
Сообщение ложной информации в документах, предоставленных для получения кредита
Наличие обоснованных подозрений, что полученный кредит будет использоваться для отмывания добытого преступным путем или финансирования террористической деятельности.

Таким образом, чтобы Ваш шанс на получение кредита увеличился, Вам необходимо сделать все, чтобы причины, указанные в списке, Вас не касались. В противном случае, любые Ваши обращения за получением кредита будут просто пустой тратой Вашего времени.

Условия, которые должен содержать договор потребительского кредитования

Прежде чем подписать договор потребительского кредитования, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Если что-то в нем не понятно, обязательно переспросите у сотрудника банка, а если и после его разъяснений осталось не понимание, попросите копию договора и получите консультацию квалифицированного юриста по кредитам.

Итак, что должно быть в договоре потребительского кредитования:

Сумма кредита — то есть та сумма денег, которую банк выдает заемщику.
Срок кредита — это срок, в течение которого деньги должны быть возвращены. Имейте ввиду, что Вы имеете полное право вернуть занятое и раньше установленного срока, но обязаны известить об этом банк минимум за тридцать суток. Правда договором кредитования может быть предусмотрен и более короткий срок для такого извещения.
Валюта кредита — это та валюта, в которой Вам выдается кредит. Учтите, что валютные потребительские кредиты могут выдавать только банки, а вот различные ломбарды, микрофинансовые организации и т. п. такого права лишены.
Проценты по кредиту. В данном разделе кредитного договора указывается не только размер выплачиваемых процентов, но порядок их уплаты. В подавляющем большинстве договоров определяется, что каждый месяц уплачивается как часть основного долга, так и начисленные на него проценты.
Иные платежи по договору. К ним, как правило, относятся суммы, уплачиваемые за страховки, которые требует банк при предоставлении займа, а также различные штрафы и пени за нарушение заемщиком условий договора.
Способ и порядок, которыми погашается полученный кредит. К этим способам можно отнести внесение наличных в кассу банка, перечисление денег по безналичному расчету В случаях, если заемщик является сотрудником банка, банк может удерживать платежи из заработной платы своего работника, естественно, если это предусмотрено договоре. Кстати, в независимости от способа платежа заемщику должна быть предоставлена бесплатная возможность гасить кредит по месту, где он был получен, либо по месту, где живет гражданин, и эта возможность должна быть также отражена в договоре.
Обязательно в договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Она указывается на самом видном месте на первой странице договора справа вверху. В эту стоимость включаются абсолютно все платежи по договору: проценты, комиссии, страховки и т. д. Не забывайте, что взимание комиссии за выдачу кредита прямо запрещено законом с июля 2014 года.
Указывается в договоре и ответственность сторон. К этой ответственности, как правило, относится неустойка за несвоевременную оплату кредита, а также право банка на досрочное востребование полученного гражданином кредита.
Нередко банки пытаются включить в договор право переуступки взыскания долга третьим лицам, например, коллекторам. Помните: такой пункт в договор может быть включен только с Вашего согласия.

Требуется консультация квалифицированного адвоката по кредитам и банковским вкладам или помощь банковского юриста по иным вопросам? Позвонив или написав нам, Вы получите необходимую помощь.

Похожие публикации:

Валютная ипотека в условиях кризиса 2015 года
Ограничения по взысканиям процентов

Дата публикации: 23.01.2015

Другие статьи

21.02.2015

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор? Вопрос-ответ.

У вас имеются вопросы по кредитованию или банковским вкладам? Смело звоните или пишите нам!

24.04.2015

Как досрочно погасить кредит?

Ныне действующее гражданское законодательство дает гражданину-заемщику такое право, но при соблюдении некоторых условий.